「車」は「家」と同様に、家庭における「高額の買い物」の代表格です。数千万円もするような海外のスーパーカーは例外としても、軽自動車でさえ100万円以上、ファミリーカーであれば、数百万円の出費を余儀なくされてしまいます。

そのため、車はローンで支払うのが一般的。そして最近では、「頭金」がなくてもローンを組める「フルローン購入」が利用できるようになりました。頭金がないため、多額の出費を抑えられるというメリットはあるものの、そんなにうまい話があるものかと、ちょっと警戒してしまいますよね。

そこでこちらの記事では、フルローン購入のメリット・デメリットについてまとめて見たいと思います。

フルローン購入とは？

冒頭でお伝えしたように、「フルローン購入」とは、「頭金なし」でローンを組める仕組みのこと。

これまで、ローンを組む場合、基本的には頭金の支払いが必須でした。頭金の支払いは、銀行にとって顧客の支払い能力を保証するひとつの手段であり、頭金が支払えない人にはお金を貸せない、と考えるのが普通でした。

ところが最近では、車や住宅のような高額の取引においても、頭金なしのローンを利用できる金融機関が増えています。

フルローン購入が利用できれば、頭金を用意する必要がなくなるため、お金の持ち出しをせずに済み、また自分の好きなタイミングで車を買うことができます。手元にお金がない、またはお金を取っておきたい、という人にとっては、非常に便利なシステムですが、もちろん、良い面ばかりではありません。

実際に、頭金０円といううたい文句に誘われてローンを組んだものの、支払いが滞ってしまい、車や住宅を手放してしまう人もたくさんいます。

そのため、フルローン購入に失敗しないためにも、メリット・デメリットをしっかりと把握しておく必要があるのです。

フルローン購入のメリット

頭金0円のローンには、次のようなメリットがあります。

１．手元にお金が無くても、または手元のお金を使わなくても購入できる

フルローン購入の最大のメリットは、もちろん頭金＝まとまったお金を支払う必要がないという点です。通常の頭金は、車の場合10〜20％に設定されることが一般的なので、300万円の車であれば、30〜60万円の現金を用意する必要があります。

金額的に絶対に用意できないようなレベルではありませんが、出産、子供の教育費、親の介護費用、事業資金等の目的で、手元にお金を残しておきたいこともあります。

そのような場合に、フルローンであれば、資産に手をつけることなく、車を購入できるというメリットがあるのです。

２．好きなタイミングで車を購入できる

前述のように、頭金の支払いは高額にのぼるため、必ずしも資金的な余裕があるとは限りません。頭金を用意するために、しばらくお金を貯める必要が出てくるかもしれません。

一方で、車の方はいつでも購入者を待っていてくれるわけではありません。人気の新車であれば、入荷してもすぐに完売してしまうかもしれませんし、とくに中古車の場合は、いつ欲しい車が入荷されるかわからず、また金額も不安定であり、自分の求める車種・金額が揃うことは、もう二度と訪れない可能性もあります。

また、欲しい・欲しくないの問題ではなく、車が故障したり、急な転勤等で生活環境が変わり、今すぐ車が必要になることもあります。

このような場合に、頭金が不要であれば、自分の好きなタイミングに、または必要なタイミングに、車をすぐに購入できるのです。

フルローン購入のデメリット

一方、フルローン購入には次のようなデメリットがあります。

１．月々の負担・支払い総額が増える

フルローン購入のデメリットといえば、月々の支払額および支払い総額が増えてしまうことです。頭金の支払いがある場合は、頭金の金額を差し引いた残額でローンを組むことになります。しかし、フルローン購入の場合は、文字通り全額でローンを組むことになるため、月々の支払額は（頭金ありに比べて）高くなります。

また、基本的にローンは支払額が大きいほど、または支払い期間が長くなるほど、利息も増えてしまいます。そのため、頭金ありに比べ、フルローン購入の方が支払い総額が増えてしまケースが多いのです。

実際に、住宅業界ではこの点が問題視されていて、頭金0円に惹かれた若い夫婦が、後先考えずにローンを組み、わずか数年で支払いが困難になり、家を手放してしまうケースが急増しています。

車は住宅ほど高額ではないものの、頭金だけに注目せずに、しっかりと支払い計画を立てる必要はありそうです。

２．審査が通りづらくなる

フルローン購入は、頭金ありに比べ、ローンの審査が厳しくなります。具体的な条件は不明確ですが、勤続年数、年収、年収と自動車価格の比率、借入の状況など、さまざまな観点から厳しい審査を受けることになります。

審査が通らなければ元も子もないため、場合によっては、そもそも利用できないという可能性も少なくありません。

支払い計画を立ててからフルローン購入を利用する

このように、フルローン購入はメリット・デメリットがあります。たしかに頭金0円は便利ですが、その分、支払い総額が増えたり、月々の負担が増えることで、かえって経済的に困窮してしまう可能性もあるのです。

そのため、頭金だけに注目せずに、必ず事前に正確なシミュレーションを立て、頭金0円のほうがメリットが大きいという場合のみ、フルローン購入を利用するようにしましょう。